Kredyt 0%

Kredyt 0%

Już co drugi dorosły Polak posiada kredyt gotówkowy. Jest to najczęściej zaciągane zobowiązanie w ramach zewnętrznego wsparcia finansowego. Współpraca z instytucjami bankowymi przebiega dzisiaj na korzystnych warunkach, a coraz lepsza zdolność kredytowa pozwala wydawać decyzje pozytywne i ustanawiać elastyczne warunki zobowiązań. Nie ma wątpliwości, że największym powodzeniem cieszy się kredyt 0%. To dlatego, że Polacy chcą zaciągać kredyty jak najtańsze, które nie generują wysokich kosztów. Czy każdy może liczyć na kredyt 0%? Czy takie zobowiązanie jest rzeczywiście zupełnie darmowe? Jak wybrać dobry kredyt 0%? Bank może przecież ustanawiać własne warunki współpracy, dlatego dobór zobowiązania musi być naprawdę precyzyjny. Szczegóły w tym zakresie przedstawiamy poniżej.

Kredyt 0% – ogólna charakterystyka

Kredyt 0% oferują tylko instytucje bankowe. Rzeczywiście, na rynku pojawiają się równie dobre propozycje ze strony firm pożyczkowych, natomiast mając na uwadze sam kredyt, możemy mówić jedynie o współpracy z bankami. Takie zobowiązanie udzielane jest najczęściej na dowolny cel, co oznacza, że bank zupełnie nie ingeruje w to, na jakie potrzeby zostaną wydane udzielone środki. Dzięki temu te spełniają indywidualne oczekiwania, mogą być rozdzielane na kilka części.

http://zakredytowani.eu/kredyt-hipoteczny-warunki-uzyskania/

Pamiętajmy, że chociaż każdy bank może realizować własną politykę kredytową, to funkcjonują ogólne zasady, zgodnie z którymi może zostać udzielany kredyt 0%. Prawo bankowe wyraźnie narzuca pewne ograniczenia, ale i działania ochronne, zarówno dla instytucji bankowej, jak i kredytobiorców.

Nie ma dwóch identycznych kredytów gotówkowych, ale można mówić o ogólnie przyjętych standardach weryfikacji klientów. Okazuje się, że kredyt 0% nie zostanie udzielony klientom, którzy nie posiadają zdolności kredytowej. W ten sposób minimalizowane jest ryzyko ewentualnej niewypłacalności kredytobiorców.

Banki analizują raporty BIK i KRD, sprawdzają historię kredytową, żądają zaświadczeń o zarobkach, weryfikują wpływy na konto. Bardzo często kredyt z zerowym oprocentowaniem może być udzielony tylko tym stałym klientom, innym razem jest to pierwszy kredyt 0%, czyli tylko dla nowych klientów. Właśnie dlatego zawsze w wyborze konkretnego zobowiązania należy kierować się indywidualnymi potrzebami, ale też możliwościami spłaty.

Kredyt 0% – czy na pewno jest darmowy?

Okazuje się, że większość Polaków wybiera kredyt gotówkowy, weryfikując jedynie wartość oprocentowania, wysokość comiesięcznej raty oraz czas współpracy z bankiem. Jest to spory błąd, ponieważ krzykliwe hasła reklamowe typu „kredyt 0%” potrafią wprowadzać w błąd. Bez wątpienia jest to doskonały wabik dla potencjalnych klientów, ale ci nie mogą oczekiwać, że w ramach współpracy z bankiem oddadzą jedynie tyle pieniędzy, ile pożyczyli. Trzeba wziąć pod uwagę, że kredyt gotówkowy jest produktem, z którego instytucje bankowe czerpią zyski. Udzielając zobowiązania zupełnie za darmo, banki po prostu by nie zarabiały. Oczywiście, takie oferty się zdarzają, ale trzeba je wyszukać i dokładnie przeczytać wszystkie zapisy w umowie.

Najczęściej kredyt 0% nie oznacza darmowego zobowiązania na dowolny cel. Fakt, że oprocentowanie może być zerowe, ale banki będą żądać innych opłat, które będą generować nierzadko spore koszty. Do takich zaliczyć można prowizję za udzielenie zobowiązania, konieczność wykupienia ubezpieczenia albo założenie i prowadzenie płatnego rachunku do obsługi kredytu. Banki mogą naliczać też wysokie, karne odsetki za zwłokę w spłacie rat w wyznaczonym terminie. Wszystko to sprawia, że kredyt finalnie nie jest darmowy, a czasem może być wręcz zupełnie nieopłacalny. Jak więc wybrać dobry kredyt 0%? RRSO jest wskaźnikiem, który trzeba brać pod uwagę w pierwszej kolejności. To właśnie on daje informacje o rzeczywistych kosztach. RRSO powinien uwzględniać każdy potencjalny kredytobiorca i dopiero na jego podstawie podejmować decyzję o współpracy z daną instytucją bankową. Nie ma wątpliwości, że warto z takowych korzystać, zanim jeszcze dostarczy się do danej instytucji wniosek o kredyt 0%.

Jak wybrać najlepszy kredyt 0%?

Warto korzystać z dostępnych w sieci narzędzi, dzięki którym udaje się przynajmniej oszacować atrakcyjność danego zobowiązania i związane z nim koszty. Do wyboru mamy ranking kredytowy, który ujmuje wszelkie istotne parametry, jakie mają znaczenie dla korzyści danego kredytu. Takie zestawienia wskazują atuty, ale przedstawiają też wady aktualnych ofert konkurencyjnych względem siebie banków. Kolejne narzędzie to kalkulator kredytowy i to właśnie ten szacuje koszty kredytowe. Pamiętajmy, że ostateczne warunki kredytobiorca poznaje dopiero po wydaniu decyzji pozytywnej, natomiast korzystanie z tych narzędzi pozwala przynajmniej poznać bieżącą sytuację na rynku usług kredytowych i ocenić własne możliwości współpracy z bankami.

Kredyt hipoteczny – warunki uzyskania

Kredyt hipoteczny – warunki uzyskania
Kredyt hipoteczny – warunki uzyskania

Kredyt hipoteczny to dogodne rozwiązanie dla osób, które szybko chcą sfinansować zakup mieszkania, działki budowlanej czy remont domu. Wiele banków oferuje kredyt hipoteczny, ale klient musi spełnić określone warunki, by móc go uzyskać. Z tego wynika, że z takiej formy finansowania mogą skorzystać tylko nieliczni – wewnętrzna polityka kredytowa przed kredytobiorcami stawia szereg warunków.

Kredyt hipoteczny – ogólne warunki

Kredyt hipoteczny w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego trudniej uzyskać. Wiąże się to przede wszystkim z większą kwotą kredytowania. Banki, chcąc się zabezpieczyć przed ewentualną niewypłacalnością kredytobiorcy, przed podjęciem decyzji kredytowej analizują szereg czynników. Dodatkowo kredytobiorca koniecznie musi zdecydować się na zabezpieczenie kredytu na wypadek niewypłacalności.

Na uzyskanie kredytu hipotecznego wpływają takie czynniki jak:

  • zdolność kredytowa
  • historia kredytowa
  • zabezpieczenie kredytu
  • cel kredytu

Dowiedz się więcej o warunkach kredytu hipotecznego na Totalmoney.pl.

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Kredyt hipoteczny mogą zaciągnąć jedynie osoby, które posiadają wystarczającą zdolność kredytową czyli potencjalną możliwość spłaty rat kredytu. Zdolność kredytowa jest uzależniona od wielu czynników. Obejmuje ona przede wszystkim dochody, które są regularne i stałe, na przykład z tytułu umowy o pracę, umowy o dzieło, prowadzenia działalności gospodarczej, z tytułu świadczeń socjalnych. Wliczają się comiesięczne zobowiązania (rat kredytów, limitów na kartach kredytowych czy alimentów), a także liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym. Należy mieć na uwadze, że banki stosunkowo restrykcyjnie podchodzą do kwestii uzyskiwanego dochodu. Muszą one być legalne, czyli opodatkowane oraz regularne.

Zobacz również:

Jak poprawić swoją zdolność kredytową, tak aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego? Można zdecydować się na zrezygnowanie z kart kredytowych, spłaceniu zaciągniętych zobowiązań czy staranie się o kredyt z kimś z rodziny.

Kredyt hipoteczny a historia kredytowa

Historia kredytowa to jeden z najważniejszych czynników, które mają wpływ na ocenę wniosku o kredyt hipoteczny przez instytucje bankowe. W przypadku złej historii kredytowej, gdzie widniejemy jako niewypłacalny kredytobiorca w bazie dłużników mamy dość małe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Jednakże zupełny brak historii kredytowej, w przypadku którego nigdy nie zaciągnęliśmy żadnych zobowiązań, nie jest także mile widziany przez banki. Bank nie ma pojęcia, jakimi kredytobiorcami będziemy w przyszłości, gdyż nie daliśmy się poznać od tej strony.

Jak więc zbudować dobrą historię kredytową? Warto przede wszystkim spłacać zobowiązania terminowo. Należy wystrzegać się działań windykacyjnych i komorniczych. Pomóc może także kupowanie sprzętu na raty. Jeśli nigdy nie braliśmy kredytu, to warto skorzystać z ofert produktów finansowych, by podkręcić historię kredytową i zwiększyć naszą wiarygodność.

Kredyt hipoteczny a zabezpieczenie kredytu

Aby uzyskać kredyt hipoteczny niezbędne jest zabezpieczenie kredytu. Pozwala na zmniejszenie ryzyka ponoszonego przez kredytodawcę w przypadku niewypłacalności klienta. W przypadku zobowiązań o długim okresie spłaty – takich jak kredyty hipoteczne – zabezpieczenie umowy jest swoistym must have. Można spotkać się z wieloma rodzajami zabezpieczenia dla kredytu hipotecznego, które zależy od polityki wewnętrznej banku oraz wyboru określonej formy zabezpieczenia przez kredytobiorcę.

Rodzaje zabezpieczeń dla kredytu hipotecznego:

  • Hipoteka umowna – to czynność przeniesienia na osobę trzecią (na przykład bank) prawa własnościowego danej nieruchomości. Zaciągając kredyt hipoteczny na mieszkanie, cel naszego kredytu jest jednocześnie zabezpieczeniem całego zobowiązania. Jeśli spłacimy zobowiązanie w całości to hipoteka wygaśnie, a nieruchomość pozostanie nasza. Jeśli jednak nie wywiążemy się z umowy, to stracimy nieruchomość na rzecz wierzyciela.
  • Wkład własny – to kwota pieniężna, jaką kredytobiorca wnosi na rzecz finansowanego przez bank zakupu, w tym wypadku nieruchomości. W ten sposób zabezpiecza kredyt hipoteczny i udowadnia bankowi, że zależy mu na inwestycji. Od 2017 roku wymagana wartość wkładu własnego wynosi 20% wartości całej inwestycji. Jednak niektóre instytucje bankowe nadal oferują kredytowanie nieruchomości przy wkładzie własnym równym 10%.
  • Poręczenie kredytu – polega na poręczeniu przez osobę trzecią (poręczyciela), że dopilnuje on terminowej spłaty danego kredytu hipotecznego.
  • Wykupienie ubezpieczenia –  ma pomóc klientowi w spłacie rat kredytu w przypadku zajścia nieoczekiwanych zdarzeń losowych (choroby, utraty pracy, zniszczenia domu czy nawet śmierci kredytobiorcy). Istnieją następujące rodzaje ubezpieczeń na polskim rynku: ubezpieczenie na życie, polisa na wypadek utraty pracy, ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa, polisa na wypadek niezdolności do pracy.
  • blokada środków na koncie –  aby zabezpieczyć spłatę kredytu hipotecznego kredytobiorca posiadający rachunek w danym banku może ustanowić blokadę części środków pieniężnych zgromadzonych na swoim koncie.

Kredyt hipoteczny a cel kredytu

Składając wniosek o kredyt hipoteczny warto mieć na uwadze to, że jest on kredytem celowym na realizację konkretnych inwestycji. Każda instytucja bankowa szczegółowo precyzuje cele, na jaki może być uzyskany kredyt hipoteczny. Kredytobiorca powinien zawsze zapoznać się z wytycznymi danej instytucji finansowej. Jeśli wybrany przez nas cel kredytu hipotecznego nie będzie akceptowany przez bank, to należy liczyć się z tym, że odrzuci wniosek. W tym wypadku warto zapoznać się z ofertami innych instytucji, których cele szczegółowe mogą różnić się między sobą.

Wszystko co powinieneś wiedzieć o leasingu samochodowym

Wszystko co powinieneś wiedzieć o leasingu samochodowym
Wszystko co powinieneś wiedzieć o leasingu samochodowym

Leasing jest jednym z najpopularniejszych sposobów na pozyskanie majątku trwałego do firmy. To niezwykle korzystne rozwiązanie, z którego korzystać mogą praktycznie wszyscy przedsiębiorcy . Leasing samochodowy nie wymaga posiadania historii ani nawet zdolności kredytowej. W wielu przypadkach udzielany jest również początkującym firmom. Decydując się na tę formę finansowania powinniśmy posiadać wiedzę na temat podstawowych pojęć związanych z leasingiem. To w gruncie rzeczy prosta forma finansowania, jednak dla osoby, która dotąd nie miała z nią styczności może okazać się problematyczna.

Leasing – co to?

W pierwszej kolejności warto zdefiniować dwa najpopularniejsze na rynku rodzaje leasingu.

Pierwszym z nich jest leasing finansowy, w przypadku którego leasingobiorca wykazuje przedmiot leasingu w ewidencji środków trwałych i samodzielnie poddaje go amortyzacji, dzięki czemu może zaliczyć na poczet kosztów także część odsetkową raty, oraz wszelkie wydatki związane z codzienną eksploatacją majątku.

Z kolei drugim rodzajem jest leasing operacyjny, w którym przedmiot leasingu przez cały okres trwania umowy pozostaje własnością leasingodawcy, który zobowiązuje się w tym czasie dokonywać odpisów amortyzacyjnych. Ponadto – przedsiębiorca może zaliczać do kosztów całą opłatę wstępną, raty leasingowe i opłaty związane z bieżącą eksploatacją samochodu.

Leasing – podstawowe pojęcia

Istnieje kilka kluczowych pojęć w umowie leasingu, które powinny zostać zdefiniowane, aby móc łatwiej zrozumieć cały mechanizm, jakim jest leasing.

Leasingobiorca – osoba, która korzysta z przedmiotu leasingu na określonych w umowie warunkach.

Leasingodawca – właściciel przedmiotu, który przekazuje przedmiot w odpłatne użytkowanie drugiemu podmiotowi na określony czas i na określonych warunkach.

Wykup – ostateczna, jednorazowa zapłata za leasingowany przedmiot. Zazwyczaj po cenie niższej niż wartość rynkowa, która dokonywana jest z chwilą zakończenia umowy.

Odpisy amortyzacyjne – dokonywane są od momentu wprowadzania do bilansu firmy środka trwałego, lub wartości niematerialnych i prawnych do momentu ich całkowitego zużycia. Odpisy stanowią wymierny wyznacznik zużywania się składnika majątku w czasie.

Amortyzacja – metoda rozliczania kosztów zakupu rzeczy i praw, które nie są zużywane jednorazowo, a których można używać wiele razy lub używać w sposób ciągły przez dany czas.

Umowa leasingu – na co warto zwrócić uwagę?

Decydując się na podpisanie umowy leasingu warto wziąć pod uwagę szereg czynników, które decydować będą o warunkach spłaty umowy. Chodzi tutaj przede wszystkim o termin spłaty i wysokość rat, sposób rozliczania umowy w przypadku jej wypowiedzenia, warunki wykupu przedmiotu leasingu, warunki ubezpieczenia sprzętu oraz obligatoryjne zabezpieczenie transakcji.

Warto jednocześnie zapoznać się z tabelą opłat i prowizji, która może być osobnym dokumentem lub znajdować się na stronie internetowej. To w niej zawarte będą wszystkie stawki i pozycje związane z koniecznością uiszczenia opłaty.

Każdy przedsiębiorca, który decyduje się na leasing powinien zapoznać się z warunkami ubezpieczenia sprzętu, które w większości przypadków są obligatoryjne. Firmy leasingowe w większości przypadków korzystają z ramowego ubezpieczenia współpracujących z nimi towarzystw. Istnieje także możliwość ubezpieczenia sprzętu we własnym zakresie, co jest bardzo często tańszą opcją.

Kalkulator leasingu samochodowego – rozsądna opcja

Wiele firm oferujących zawieranie umów leasingowych pozostawia swoim użytkownikom możliwość zdalnego przeliczenia kosztów leasingu, kwoty ubezpieczenia i innych wartości, które są istotne dla zawarcia umowy leasingowej. To prosty i szybki sposób, aby przekonać się czy podejmowane przez nas działania są rozsądne.

Kredyt konsolidacyjny porównanie ofert – marzec 2020

Kredyt konsolidacyjny porównanie ofert

Chcąc zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, warto wcześniej sprawdzić oferty kilku banków. Tylko dzięki temu możesz mieć pewność, że wybierzesz produkt korzystny pod względem finansowym i spełniający wszystkie Twoje oczekiwania. Poniżej dowiesz się, na co zwrócić uwagę, porównując oferty oraz poznasz ranking najlepszych kredytów w styczniu 2020 roku.

Do czego służy kredyt konsolidacyjny?

Przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny należy mieć świadomość, na czym dokładnie polega ta oferta. Tym bardziej że wiele instytucji proponuje to rozwiązanie w ramach kredytów gotówkowych.

Konsolidacja jest bardzo specyficzną formą finansowania – pożyczone środki są bowiem przeznaczane na konkretny cel: na spłatę innych pożyczek, limitów w rachunkach, czy kart kredytowych. Dzięki temu można zamienić wszystkie dotychczasowe kredyty w jeden nowy, którego spłata może być rozłożona na niewielkie raty.

Głównym celem kredytu konsolidacyjnego jest zmniejszenie miesięcznych obciążeń związanych z obsługą zadłużenia. Produkt ten jest zatem przeznaczony dla osób, które borykają się z problemem „przekredytowania” i odczuwają coraz większa trudność z terminowym regulowaniem zobowiązań.

Jak wybrać dobry kredyt konsolidacyjny?

Ze względu na to, że konsolidacja z założenia ma pomóc w uporaniu się z zadłużeniem, wybór odpowiedniej oferty ma szczególne znaczenie. Propozycje banków różnią się pod wieloma względami, ale najważniejsze różnice dotyczą następujących kwestii:

Jak widać, wybór korzystnego produktu wymaga przeanalizowania wielu parametrów. Jednak porównanie ofert kredytu konsolidacyjnego skupia się przede wszystkim na kosztach kredytowania, ponieważ to one decydują o opłacalności rozwiązania. Sprawdzając szczegółowe dane poszczególnych ofert, zwracaj zatem uwagę na wysokość oprocentowania, prowizji, a także RRSO.

Porównanie ofert kredytu konsolidacyjnego

Aktualnie kredyt konsolidacyjny znajduje się w ofercie już niemal każdego banku. Poniższe zestawienie prezentuje produkty uszeregowane według RRSO, które reprezentuje całkowity koszt zaciągnięcia zobowiązania.

Ranking kredytów konsolidacyjnych styczeń 2020

1. BNP Paribas – kredyt konsolidacyjny

  • RRSO 9,37%
  • wysokość kredytu od 1000 do 200 000 zł,
  • możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki,
  • możliwość skonsolidowania wyłącznie pożyczek gotówkowych, kredytów ratalnych i samochodowych.

2. ING Bank Śląski – pożyczka z konsolidacją

  • RRSO 9,38%
  • wysokość kredytu od 15 000 do 200 000 zł,
  • możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki,
  • całość środków przelewana jest na konto klienta, który ma 3 dni na spłatę zadłużenia,
  • możliwość skonsolidowania nawet 7 zobowiązań w innych bankach – kredytów ratalnych, pożyczek gotówkowych, kart kredytowych i limitów zadłużenia.

3. PKO BP – pożyczka konsolidacyjna

4. Pekao – pożyczka na spłatę innych kredytów

  • RRSO 9,79%
  • wysokość kredytu od 1 000 do 250 000 zł,
  • możliwość karencji w spłacie kredytu – pierwsza rata dopiero po 3 miesiącach od podpisania umowy,
  • możliwość skosolidowania kredytów w innych bankach – gotówkowych, samochodowych, ratalnych, kart kredytowych i debetów w koncie.

5. Alior Bank – kredyt konsolidacyjny

  • RRSO 10,46%
  • wysokość kredytu od 30 000 do 200 000 zł,
  • możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki,
  • możliwość skosolidowania kredytów gotówkowych, ratalnych, samochodowych i kart kredytowych.

6. Citi Handlowy – pożyczka konsolidacyjna

  • RRSO 10,72%
  • wysokość kredytu od 1 000 do 150 000 zł,
  • możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki,
  • możliwość zawarcia umowy online lub przez telefon,
  • możliwość skonsolidowania kredytów w innych bankach oraz zadłużenia na karcie i linii kredytowej.

7. mBank – kredyt konsolidacyjny

  • RRSO 10,91%
  • konsolidacja zobowiązań do 150 000 zł,
  • możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki,
  • możliwość skonsolidowania bankowych kredytów gotówkowych, odnawialnych, samochodowych, ratalnych i kart kredytowych.

8. Getin Bank – kredyt konsolidacyjny

  • RRSO 15,9 %
  • wysokość kredytu do 200 000 zł,
  • możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki,
  • możliwość skonsolidowania wszystkich rodzajów bankowych produktów kredytowych, łącznie z hipotecznymi i limitami na karcie lub w rachunku.

9. Santander Consumer Bank – kredyt konsolidacyjny

  • RRSO 20,76%
  • konsolidacja zobowiązań do kwoty 50 000 zł,
  • możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki,
  • możliwość połączenia wszystkich rodzajów bankowych produktów kredytowych, łącznie z hipotecznymi i limitami na karcie lub w rachunku.

Powyższe zestawienie obejmuje wyłącznie gotówkowe kredyty konsolidacyjne. Warto pamiętać, że wiele banków ma w ofercie także warianty hipoteczne.