Kredyty hipoteczne

Czy warto wziąć kredyt na budowę domu w 2021? – Odpowiadamy !

Czy warto wziąć kredyt na budowę domu w 2021

W ubiegłym roku pomimo pandemii na kredyt hipoteczny zdecydowały się tysiące Polaków i część z nich zaciągnęła to zobowiązanie z myślą o budowie domu. Zastanawiasz się, czy w 2021 roku wciąż warto skorzystać z kredytu hipotecznego na dom? Postaramy się odpowiedzieć na to pytanie, a także wyjaśnimy, jakie warunki trzeba aktualnie spełnić, by uzyskać takie finansowanie w polskich bankach oraz jak znaleźć korzystną ofertę.

Kredyt hipoteczny na dom – na jakich zasadach jest udzielany w 2021 roku?

Pandemia koronawirusa wpłynęła w zeszłym roku na politykę kredytową banków, które przez pewien czas zaostrzyły warunki udzielania kredytów hipotecznych. Klienci wielu instytucji musieli przedstawić wyższy wkład własny, a także liczyć się z bardziej skrupulatnym badaniem zdolności kredytowej. Już pod koniec ubiegłego roku jednak na rynku pojawiły się oferty na starych zasadach, co ożywiło popyt na kredyty hipoteczne – zarówno te mieszkaniowe, jak i na budowę domu.

W 2021 roku, przynajmniej na dzień pisania niniejszego tekstu, oferty banków wydają się dość atrakcyjne. Ich oprocentowanie jest wciąż dość niskie z powodu niskich stóp procentowych i wynosi od około 2,3 do 3,3%. Nie brakuje także ofert promocyjnych np. bez prowizji.

Jeśli chodzi o pozostałe warunki, są one bardzo podobne jak w zeszłym roku. Minimalny wkład własny wymagany jest na poziomie 20-30%, choć kilka instytucji oferuje kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym np. Bank Millennium, mBank oraz Santander. Wciąż maksymalny okres kredytowania może wynieść 35 lat.

Jakie warunki trzeba spełnić, by uzyskać w 2021 roku kredyt na dom?

Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny na dom w 2021 roku, należy liczyć się z tym, że banki wciąż będą dość rygorystycznie oceniać zdolność kredytową, której posiadanie jest podstawowym warunkiem uzyskania finansowania.

Ważna jest nie tylko wysokość zarobków, ale także forma zatrudnienia oraz branża, w jakiej pracujemy. Banki zdecydowanie preferują stałe umowy o pracę i to najlepiej na czas nieokreślony. Niechętnie natomiast udzielają finansowania osobom uzyskującym dochody na podstawie umów cywilnoprawnych czy z działalności gospodarczej. Szczególnie ostrożnie podchodzą do osób pracujących w branżach dotkniętych skutkami lockdownów, a więc w turystyce, gastronomii, transporcie czy handlu.

Oprócz zarobków przy badaniu zdolności kredytowej banki pod lupę biorą także zobowiązania. Pozytywna historia w BIK oraz brak wpisów w rejestrach dłużników z pewnością będzie działała na korzyść przyszłego kredytobiorcy.

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na dom należy także mieć wkład własny. Warto tutaj pamiętać, że w wielu bankach może nim być działka budowlana, a niekoniecznie gotówka. W przypadku ofert z niskim wkładem własnym 10% konieczne będzie jednak wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Do złożenia wniosku o finansowanie budowy domu niezbędne będzie dostarczenie szeregu dokumentów, z których dość istotnym jest kosztorys budowlany. Banki wymagają także zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu.

Czy warto ubiegać się o kredyt hipoteczny w 2021 roku?

Biorąc pod uwagę aktualne oferty kredytów hipotecznych, można śmiało powiedzieć, że warto z nich skorzystać. Atutem jest niskie oprocentowanie wynikające z niskich stóp procentowych, co przekłada się na dość niskie koszty zaciągnięcia zobowiązania. Warto jednak mieć świadomość, że stopy procentowe mogą zostać podniesione – taką możliwość wyraził już jeden z przedstawicieli Rady Polityki Pieniężnej, który przewiduje takie zmiany w II połowie 2021 roku. W takim przypadku można rozejrzeć się za kredytem hipotecznym ze stałym oprocentowaniem, pamiętając jednak, że będzie ono obowiązywało tylko przez kilka pierwszych lat spłaty zobowiązania (potem zostanie zamienione na zmienne).

Przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu na budowę domu, należy wziąć pod uwagę swoją sytuację ekonomiczną oraz jej perspektywy. Wciąż nie wiadomo, jak rozwinie się pandemia, która ma duży wpływ na rynek pracy.

Zachętą do ubiegania się o kredyt hipoteczny na dom mogą być dzisiaj uproszczone procedury wnioskowania. Wiele banków umożliwia bowiem złożenie wniosku w sposób zdalny przez Internet, a niektóre rezygnują nawet z wymogu dostarczenia wielu dokumentów.

Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny na budowę domu?

Jeżeli podejmiesz decyzję o zaciągnięciu zobowiązania, postaraj się wybrać najlepszy kredyt hipoteczny, jaki jest dostępny w danym momencie na rynku. Najlepszy, czyli przede wszystkim najtańszy. Pamiętaj, że o kosztach decyduje nie tylko oprocentowanie (składa się na niego stawka WIBOR(R) i marża), ale także prowizja i ewentualnie inne opłaty pobierane przez bank. Oferty porównuj zatem według RRSO dla tej samej kwoty zobowiązania i okresu spłaty. Jest to wskaźnik odzwierciedlający wszystkie koszty kredytowania.

Do porównania ofert wykorzystaj dostępne w Internecie rankingi i porównywarki produktów. Przydatnym narzędziem jest też specjalny kalkulator – kredyt hipoteczny na dom można w nim dość dokładnie sprawdzić w różnych bankach pod kątem kosztów, a także od razu dokonać symulacji rat przy określonej kwocie zobowiązania oraz okresie spłaty.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego ?

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to powszechnie stosowana przez banki forma zabezpieczenia kredytu. Wykupienie polisy ubezpieczeniowej często nie jest obowiązkowe, jednak stanowi warunek uzyskania promocyjnych warunków kredytowania. W przypadku kredytów hipotecznych zdecydowanie się na zakup ubezpieczenia może znacząco obniżyć całościowe koszty kredytowania. Ile jednak kosztuje takie ubezpieczenie? Sprawdź, jak wybrać odpowiednią ofertę, aby nie przepłacić!

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – na czym to polega?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to można powiedzieć połączenie dwóch typów ofert: bankowej oraz ubezpieczeniowej. Celem ubezpieczenia jest zmniejszenie ryzyka kredytowego związanego z niespodziewanymi wydarzeniami losowymi, które mogą uniemożliwić kredytobiorcy wywiązanie się z podpisanej umowy kredytowej zgodnie z zawartym w niej harmonogramem.Ubezpieczenie ma za zadanie chronić zarówno kredytodawcę, jak i kredytobiorcę. Obejmuje takie zdarzenia, jak:
  • utrata pracy,
  • poważna choroba.
Jeśli dojdzie do sytuacji, która została opisana w warunkach ubezpieczenia, ubezpieczyciel zapłaci za Ciebie ratę kredytową. Pozwoli Ci to uniknąć wpadnięcia w długi, ale przede wszystkim nie narazi Cię na utratę mieszkania, domu lub innej nieruchomości, którą finansujesz kredytem hipotecznym.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Na pewno chcesz wiedzieć, jak dużo będzie Cię kosztować ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ile kosztuje taka oferta? Koszty mogą wahać się od kilku do kilkunastu procent wartości kapitału, który chcesz pożyczyć.Musisz pamiętać o tym, że koszty ubezpieczenia wrzucone są w całkowitą ofertę banku, wyrażoną parametrem RRSO. Poniekąd więc mogą wyglądać na koszty ukryte. Rzeczywiście często jest tak, że im niższa prowizja oraz oprocentowanie, tym wyższe będzie ubezpieczenie. Analizując zaproponowaną Ci przez bank ofertę, powinieneś zwrócić na to szczególną uwagę.Warto wiedzieć jednak, że nie jesteś skazany na propozycję banku. Możesz również znaleźć ubezpieczyciela na własną rękę, dzięki czemu masz szansę zaoszczędzić niemałą kwotę.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego?

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego bezpośrednio u ubezpieczyciela? Może kosztować znacznie mniej, jednak musisz liczyć się z tym, że znalezienie odpowiedniej oferty będzie wymagać od Ciebie sporo dodatkowego czasu. Aby ułatwić sobie poszukiwania najlepszej oferty, skorzystaj z gotowych rankingów lub porównywarek dostępnych w sieci. Z ich pomocą możesz wygenerować zestawienie ofert dopasowane do wysokości Twojego kredytu.Do porównywania ofert warto również wykorzystać specjalny kalkulator. Z jego pomocą masz szansę policzyć koszty ubezpieczenia nawet w kilka minut. Nie musisz nawet wiedzieć dokładnie, na podstawie jakich wzorów dokonywane są odpowiednie wyliczenia. Darmowe narzędzie w postaci kalkulatora ubezpieczeń kredytów hipotecznych przeprowadzi kompleksowe wyliczenia za Ciebie.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – jak wybrać odpowiednią ofertę?

Ubezpieczenia kredytu hipotecznego różnią się nie tylko ceną, ale również zakresem ochrony, którą obejmuje świadczenie. Kiedy wybierasz polisę do kredytu, powinieneś zwrócić więc uwagę na:
  • warunki, jakie muszą zaistnieć, abyś mógł uzyskać środki,
  • okres karencji, czyli czas od momentu podpisania umowy, w którym ubezpieczyciel nie musi wypłać odszkodowania,
  • czas, przez który obowiązuje polisa,
  • jaka jest wysokość składki ubezpieczeniowej, jeśli zostanie ona policzona na raty.
Pamiętaj, że inna będzie odpowiedź na pytanie: ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utarty pracy, a inna, kiedy ubezpieczenie ma pokrywać szerszy zakres sytuacji losowych. Nie zawsze więc ubezpieczenie najtańsze będzie tym najlepszym.Pamiętaj też, że bankom często zależy na tym, abyś skorzystał z ich oferty ubezpieczenia. W tym celu przedstawiają cenę na przykład w skali miesięcznej, a nie jako jedną dużą kwotę. Jeśli będziesz porównywać ofertę banku z innymi firmami, upewnij się, że patrzysz na ten sam okres oraz bierzesz pod uwagę analogiczne parametry.

Kredyt hipoteczny – warunki uzyskania

Kredyt hipoteczny – warunki uzyskania
Kredyt hipoteczny – warunki uzyskania

Kredyt hipoteczny to dogodne rozwiązanie dla osób, które szybko chcą sfinansować zakup mieszkania, działki budowlanej czy remont domu. Wiele banków oferuje kredyt hipoteczny, ale klient musi spełnić określone warunki, by móc go uzyskać. Z tego wynika, że z takiej formy finansowania mogą skorzystać tylko nieliczni – wewnętrzna polityka kredytowa przed kredytobiorcami stawia szereg warunków.

Kredyt hipoteczny – ogólne warunki

Kredyt hipoteczny w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego trudniej uzyskać. Wiąże się to przede wszystkim z większą kwotą kredytowania. Banki, chcąc się zabezpieczyć przed ewentualną niewypłacalnością kredytobiorcy, przed podjęciem decyzji kredytowej analizują szereg czynników. Dodatkowo kredytobiorca koniecznie musi zdecydować się na zabezpieczenie kredytu na wypadek niewypłacalności.

Na uzyskanie kredytu hipotecznego wpływają takie czynniki jak:

  • zdolność kredytowa
  • historia kredytowa
  • zabezpieczenie kredytu
  • cel kredytu

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Kredyt hipoteczny mogą zaciągnąć jedynie osoby, które posiadają wystarczającą zdolność kredytową czyli potencjalną możliwość spłaty rat kredytu. Zdolność kredytowa jest uzależniona od wielu czynników. Obejmuje ona przede wszystkim dochody, które są regularne i stałe, na przykład z tytułu umowy o pracę, umowy o dzieło, prowadzenia działalności gospodarczej, z tytułu świadczeń socjalnych. Wliczają się comiesięczne zobowiązania (rat kredytów, limitów na kartach kredytowych czy alimentów), a także liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym. Należy mieć na uwadze, że banki stosunkowo restrykcyjnie podchodzą do kwestii uzyskiwanego dochodu. Muszą one być legalne, czyli opodatkowane oraz regularne.

Zobacz również:

Jak poprawić swoją zdolność kredytową, tak aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego? Można zdecydować się na zrezygnowanie z kart kredytowych, spłaceniu zaciągniętych zobowiązań czy staranie się o kredyt z kimś z rodziny.

Kredyt hipoteczny a historia kredytowa

Historia kredytowa to jeden z najważniejszych czynników, które mają wpływ na ocenę wniosku o kredyt hipoteczny przez instytucje bankowe. W przypadku złej historii kredytowej, gdzie widniejemy jako niewypłacalny kredytobiorca w bazie dłużników mamy dość małe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Jednakże zupełny brak historii kredytowej, w przypadku którego nigdy nie zaciągnęliśmy żadnych zobowiązań, nie jest także mile widziany przez banki. Bank nie ma pojęcia, jakimi kredytobiorcami będziemy w przyszłości, gdyż nie daliśmy się poznać od tej strony.

Jak więc zbudować dobrą historię kredytową? Warto przede wszystkim spłacać zobowiązania terminowo. Należy wystrzegać się działań windykacyjnych i komorniczych. Pomóc może także kupowanie sprzętu na raty. Jeśli nigdy nie braliśmy kredytu, to warto skorzystać z ofert produktów finansowych, by podkręcić historię kredytową i zwiększyć naszą wiarygodność.

Kredyt hipoteczny a zabezpieczenie kredytu

Aby uzyskać kredyt hipoteczny niezbędne jest zabezpieczenie kredytu. Pozwala na zmniejszenie ryzyka ponoszonego przez kredytodawcę w przypadku niewypłacalności klienta. W przypadku zobowiązań o długim okresie spłaty – takich jak kredyty hipoteczne – zabezpieczenie umowy jest swoistym must have. Można spotkać się z wieloma rodzajami zabezpieczenia dla kredytu hipotecznego, które zależy od polityki wewnętrznej banku oraz wyboru określonej formy zabezpieczenia przez kredytobiorcę.

Rodzaje zabezpieczeń dla kredytu hipotecznego:

  • Hipoteka umowna – to czynność przeniesienia na osobę trzecią (na przykład bank) prawa własnościowego danej nieruchomości. Zaciągając kredyt hipoteczny na mieszkanie, cel naszego kredytu jest jednocześnie zabezpieczeniem całego zobowiązania. Jeśli spłacimy zobowiązanie w całości to hipoteka wygaśnie, a nieruchomość pozostanie nasza. Jeśli jednak nie wywiążemy się z umowy, to stracimy nieruchomość na rzecz wierzyciela.
  • Wkład własny – to kwota pieniężna, jaką kredytobiorca wnosi na rzecz finansowanego przez bank zakupu, w tym wypadku nieruchomości. W ten sposób zabezpiecza kredyt hipoteczny i udowadnia bankowi, że zależy mu na inwestycji. Od 2017 roku wymagana wartość wkładu własnego wynosi 20% wartości całej inwestycji. Jednak niektóre instytucje bankowe nadal oferują kredytowanie nieruchomości przy wkładzie własnym równym 10%.
  • Poręczenie kredytu – polega na poręczeniu przez osobę trzecią (poręczyciela), że dopilnuje on terminowej spłaty danego kredytu hipotecznego.
  • Wykupienie ubezpieczenia –  ma pomóc klientowi w spłacie rat kredytu w przypadku zajścia nieoczekiwanych zdarzeń losowych (choroby, utraty pracy, zniszczenia domu czy nawet śmierci kredytobiorcy). Istnieją następujące rodzaje ubezpieczeń na polskim rynku: ubezpieczenie na życie, polisa na wypadek utraty pracy, ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa, polisa na wypadek niezdolności do pracy.
  • blokada środków na koncie –  aby zabezpieczyć spłatę kredytu hipotecznego kredytobiorca posiadający rachunek w danym banku może ustanowić blokadę części środków pieniężnych zgromadzonych na swoim koncie.

Kredyt hipoteczny a cel kredytu

Składając wniosek o kredyt hipoteczny warto mieć na uwadze to, że jest on kredytem celowym na realizację konkretnych inwestycji. Każda instytucja bankowa szczegółowo precyzuje cele, na jaki może być uzyskany kredyt hipoteczny. Kredytobiorca powinien zawsze zapoznać się z wytycznymi danej instytucji finansowej. Jeśli wybrany przez nas cel kredytu hipotecznego nie będzie akceptowany przez bank, to należy liczyć się z tym, że odrzuci wniosek. W tym wypadku warto zapoznać się z ofertami innych instytucji, których cele szczegółowe mogą różnić się między sobą.

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na wykorzystywanie plików cookies.