Kto nie marzy o własnym mieszkaniu bądź domu dla swojej rodziny? Czasem chcielibyśmy wszystko w nim zaaranżować samodzielnie – tak jak sobie wyśniliśmy. Czasem zaś wolimy skorzystać z rynku wtórnego. Niestety nie każdego z nas stać na zakup czegoś własnego. W takich przypadkach z pomocą może przyjść kredyt hipoteczny. To rodzaj zobowiązania, które charakteryzuje się zabezpieczeniem w postaci hipoteki obciążającej nieruchomość, którą kupujemy. Bank traktuje ją jako rodzaj ubezpieczenia w przypadku kłopotów z ewentualną spłatą zaciągniętego kredytu i w ostateczności, gdy kredytobiorca rzeczywiście nie wywiązuje się z obowiązku spłaty zobowiązania, ma prawo sprzedać obciążoną hipoteką nieruchomość, by móc odzyskać swoje pieniądze. Dopiero w momencie całkowitej spłaty kredytu hipotecznego przez pożyczkobiorcę nieruchomość zostaje w pełni zwolniona z obciążeń.
Najważniejsze warunki przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny zaciągany jest nawet na kilkadziesiąt lat. To bardzo długi okres kredytowania, dlatego banki stawiają przed ewentualnymi kredytobiorcami naprawdę wysokie wymagania. Najważniejszymi warunkami, które musimy spełnić przy składaniu wniosku kredytowego są:
– wkład własny (warto zaznaczyć, że kredyt hipoteczny bez wkładu własnego dziś praktycznie nie jest możliwy; nasze oszczędności są koniecznością, ponieważ na nieruchomość z założenia składa się bank razem z kredytobiorcą – nigdy sam bank; ewentualny kredyt zaś wypłacany jest w transzach, które są ściśle określone; oczywiście im większy procent wartości nieruchomości stanowi nasz wkład własny, tym bardziej atrakcyjny kredyt hipoteczny możemy dostać);
– zdolność kredytowa (składają się na nią: wysokość naszego miesięcznego wynagrodzenia oraz forma i warunki zatrudnienia, inne zaciągnięte już finansowe zobowiązania, sytuacja rodzinna kredytobiorcy i związane z nią miesięczne wydatki; warto wspomnieć, że para zaciągająca kredyt posiada zazwyczaj większą zdolność kredytową niż osoba samotna, dlatego często do kredytu osoby samotnej czasem dopisuje się osoby trzecie (np. rodziców), które mają za zadanie zabezpieczyć zdolność kredytową pożyczkobiorcy);
– pozytywna weryfikacja klienta w BIK-u (banki przy pomocy Biura Informacji Kredytowej analizują naszą historię kredytową, by sprawdzić, czy w przeszłości nie mieliśmy problemów z regularną spłatą zaciąganych pożyczek i innych zobowiązań; ma to oczywiście ogromny wpływ na zgodę na udzielnie kredytu i jeśli nasza historia okaże się być dla nas niekorzystna, niestety nie pomoże nam nawet bardzo wysoki wkład własny, ponieważ dla banku jesteśmy niewiarygodni, co skutkuje zazwyczaj odrzuceniem naszego wniosku kredytowego).
Formalności i dokumenty
Poza wyżej wspomnianymi czynnikami, przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, musimy też przebrnąć przez formalności, których jest niestety niemało. Podstawowymi potrzebnymi dokumentami są oczywiście te, które potwierdzają naszą tożsamość i pełnoletniość (dowód osobisty itp.) oraz wniosek o kredyt hipoteczny. Załącznikami to niego są między innymi: zaświadczenia potwierdzające nasze dochody, dokumenty poświadczające wpłacony wkład własny, wypisy z księgi wieczystej nieruchomości i inne. Reszta dokumentów zaś zależy od konkretnej sytuacji danego kredytobiorcy. Może to odrobinkę przerażać, dlatego dobrym pomysłem jest skorzystanie z pomocy specjalisty – doradcy finansowego, który pomoże wybrać odpowiednią dla nas ofertę kredytową, skompletować potrzebne zaświadczenia itp. Kredyt hipoteczny jest niekiedy bardzo ryzykownym posunięciem, jednak gra jest warta świeczki – stawką jest przecież wymarzone mieszkanie bądź dom.
